Tous les Canadiens sont exposés à un certain nombre de risques (incendies, dégâts d’eau, cambriolages, cyberattaques, etc.), mais les personnes à valeur nette élevée font face à d’autres risques particuliers. Non seulement elles disposent d’un nombre important de biens (comme plusieurs propriétés), mais elles font aussi face à des risques différents, par exemple la détérioration de leur collection de vins millésimés. C’est pourquoi leurs besoins en matière d’assurance sont différents des besoins standard.
Selon un sondage effectué par la Private Risk Management Association (PRMA) auprès de gestionnaires de risques, les personnes à valeur nette élevée sont particulièrement préoccupées par les risques liés aux catastrophes naturelles (comme les inondations et les feux de forêt), à la cybersécurité et à la responsabilité civile, ainsi que par les menaces pour leur sécurité personnelle et lors de voyages. Pourtant, 74 % de ces personnes ne réalisent pas l’importance de vérifier que leur couverture d’assurance est adéquate.
Si vous êtes un particulier à valeur nette élevée, voici quelques points à prendre en considération concernant vos besoins d’assurance :
Collections spécialisées
Qu’il s’agisse d’œuvres d’art, de grands crus, de voitures de luxe, d’antiquités ou de souvenirs, vos collections sont précieuses et susceptibles de prendre de la valeur au fil du temps. Certains objets peuvent être uniques, donc difficiles ou impossibles à remplacer. Si ces objets peuvent être la cible de voleurs, ils peuvent également être endommagés par le feu, l’eau et même certaines conditions environnementales, comme un taux d’humidité faible ou élevé, ou encore un changement brusque de température.
Par exemple, la lumière du soleil (et une humidité non contrôlée) peut endommager une œuvre d’art au fil du temps, ou encore les fluctuations de température peuvent altérer une collection de millésimes rares dans votre cave à vin. Il est donc essentiel de réduire les risques le plus possible, car il est préférable de prévenir les dommages plutôt que d’essayer de réparer ou de remplacer un objet de collection une fois qu’il a été endommagé. Ainsi, vous pourriez avoir intérêt à mettre vos œuvres d’art dans des vitrines d’exposition (comme dans les musées) pour les protéger des rayons UV, ou à installer un système de contrôle de la température et de l’humidité dans votre cave à vin pour être alerté en cas de changement dans les conditions. Vous pourriez aussi simplement appliquer une pellicule protectrice sur les fenêtres pour contribuer à protéger vos biens contre la chaleur, les rayons UV et le vol.
Cependant, si un incident se produit malgré tout, une assurance des particuliers haut de gamme pourrait vous aider à couvrir les coûts de remplacement ou de réparation. Une telle assurance peut être personnalisée pour assurer adéquatement vos collections spécialisées. Elle peut même inclure des protections couvrant des articles en particulier, par exemple un livre rare ou un bien faisant partie de votre patrimoine familial.
Vol de véhicule
Un véhicule est volé toutes les cinq minutes au Canada, selon Équité Association. Si certaines marques et certains modèles sont plus prisés que d’autres par les voleurs, il n’en demeure pas moins que tous les véhicules haut de gamme, qu’il s’agisse de VUS, de voitures de luxe ou de camionnettes, sont ciblés, peu importe la marque.
Les réseaux de voleurs de voitures utilisent des méthodes de plus en plus sophistiquées pour voler les véhicules, comme le piratage des clés. Pour réduire le plus possible les risques de vol de véhicules, vous devez prendre de multiples mesures. La première est très simple : garez vos véhicules dans un garage fermé à clé, même si vous avez des barrières à l’entrée de votre propriété. Pour dissuader encore plus les voleurs, vous pouvez aussi installer des caméras de sécurité et des systèmes d’éclairage à détecteur de mouvements à l’endroit où vous garez vos véhicules.
Par ailleurs, ranger votre trousseau de clés dans un sac qui bloque les signaux des dispositifs d’identification par radiofréquence (IRF) pourrait vous aider à prévenir le piratage de vos clés (en rendant difficile le clonage du signal). Utiliser des barrières physiques, comme des dispositifs de blocage du volant ou des pneus, peut également vous aider à tenir les voleurs à distance. Installer un immobilisateur de moteur sur l’ordinateur principal de votre véhicule peut constituer une autre mesure de défense. Pensez aussi à vous doter d’un dispositif de repérage; en cas de vol, le dispositif pourrait aider les autorités à retrouver votre véhicule.
Responsabilité civile des particuliers
Pour les personnes à valeur nette élevée, la responsabilité civile est une préoccupation importante. Par exemple, un invité qui tombe sur votre propriété pourrait vous poursuivre en justice pour obtenir une indemnisation. D’ailleurs, les « nuisances attirantes » constituent l’un des plus grands problèmes liés à la responsabilité civile des particuliers. Pourtant, bon nombre de gens n’ont pas conscience de ce problème. Les nuisances attirantes font référence à ce qui se trouve sur votre propriété, comme une piscine ou un trampoline, qui pourrait attirer d’autres personnes. Si une personne utilise ces installations, elle pourrait vous tenir responsable d’incidents survenus, même si elle est entrée par effraction sur votre propriété.
Par exemple, si un enfant se promène sur votre propriété et décide de sauter dans votre piscine, vous pourriez être tenu responsable s’il se blesse, même s’il n’a pas été invité chez vous. En fin de compte, c’est aux propriétaires qu’il incombe de contrôler l’accès aux nuisances attirantes, par exemple en installant une clôture dotée d’une porte à fermeture automatique autour de leur piscine. Les propriétaires doivent également surveiller leurs invités.
Cybersécurité
Si personne n’est à l’abri des cyberattaques, les particuliers à valeur nette élevée y sont plus exposés que la moyenne, peut-être même plus que certaines petites entreprises, car les cyberattaquants s’attendent à un gain plus important en ciblant les propriétés de grande valeur. Les gains peuvent être particulièrement intéressants pour les malfaiteurs lorsqu’ils arrivent à pirater une maison « intelligente », où tout est connecté et automatisé.
Si votre propriété est la proie de cyberpirates, vous pourriez non seulement devoir faire face à certaines conséquences immédiates, comme payer une rançon pour récupérer vos données, mais aussi à d’autres conséquences, comme faire réparer votre réseau, gérer des réclamations et même faire appel à des services de relations publiques, surtout en cas d’atteinte à la vie privée de votre famille. Il est recommandé d’avoir recours à diverses mesures pour dissuader les cyberattaquants potentiels, mais une assurance des cyberrisques pourrait vous aider à vous remettre sur pied plus rapidement si vous êtes victime d’une attaque ou d’une atteinte à votre vie privée.
L’assurance Onyx
Pour les Canadiens à valeur nette élevée, une police d’assurance habitation standard ne suffit généralement pas. Onyx est une assurance haut de gamme spécialement conçue par Northbridge Assurance pour les propriétaires occupants; cette police va au-delà des couvertures de base et propose un éventail de protections ciblées et de montants de garantie particuliers. Par exemple, elle offre une protection qui couvre les frais de subsistance supplémentaires si vous êtes contraint de quitter votre domicile parce qu’un sinistre l’a rendu inhabitable.
Nous offrons également des solutions particulières personnalisables en fonction de vos besoins, entre autres, une option pour les vins et spiritueux qui couvre le bris accidentel des bouteilles et la détérioration du vin, que ce dernier se trouve à la maison ou en transit. Nous offrons même une assurance habitation améliorée, qui peut vous apporter un soutien en cas d’enlèvement (notamment de rapt d’enfants), de harcèlement, de violation de domicile avec agression ou de détournement.
Apprenez-en plus sur nos polices sur mesure, qui offrent une protection complète, en visitant notre page Web sur l’assurance Onyx dès aujourd’hui!
